В Днепре адвокат рассказал, как беспроблемно застраховать свой автомобиль

2 июня в медиацентре Информатор адвокат Вадим Кравцов рассказал, чем отличается страхование ОСАГО и КАСКО, как выбрать надежную страховую компанию, как получить выплату от страховой и куда обращаться, если вы не согласны с суммой выплаты.

Какие есть виды страхования в Украине

«В Украине есть обязательные и необязательные виды страхования. К обязательным относится страхование гражданской ответственности лица. Что касается добровольного (необязательного) страхования, то это может быть КАСКО, если говорить об автомобилях, другие виды страхования движимого и недвижимого имущества лица, а также есть страхование жизни», – говорит адвокат Вадим Кравцов.

В чем разница между страхованием ОСАГО и КАСКО

По словам адвоката, разница состоит в том, что ОСАГО – это полис обязательного страхования гражданской ответственности лица, то есть это страхование ответственности, которая может как наступить, так и нет. «Этот полис применяется при ДТП, когда наступает административная и гражданская ответственность, т.е. материальная ответственность, которую лицо должно понести в связи с нарушением правил дорожного движения. Именно эту ответственность и страхует лицо во время покупки ОСАГО.

КАСКО – это добровольная форма страхования авто, которая предусматривает выплату в случае наступления любого неблагоприятного случая, которое лицо укажет в договоре с КАСКО. В таком случае КАСКО не возмещает гражданскую ответственность, которая наступила, однако обеспечивает именно повреждение автомобиля, который застрахован. КАСКО также может страховать от случаев, связанных с угоном автомобиля или уничтожением в результате стихийного бедствия и т.д. Фактически мы говорим о самом имуществе, но не об ответственности лица, которое застраховало свою ответственность».

Таким образом, ОСАГО используется, чтобы выплатить ущерб человеку, которому он был нанесен, а КАСКО – для того, чтобы починить свой автомобиль в случае ДТП или если на него, например, упало дерево.

На что ориентироваться при выборе страховой компании

«На сегодняшний день регулятором финансовых услуг является Национальный банк Украины, поэтому, во-первых, вы можете воспользоваться его сайтом, на котором есть рейтинг страховых компаний. Во-вторых, можно воспользоваться поисковой системой Google и найти рейтинг страховых компаний во множестве статей. Также можно почитать отзывы касательно страховых компаний, – советует Вадим Кравцов.

Еще нужно проверить, не находится ли в банкротстве страховая компания. Это возможно сделать через сайт Министерства юстиции на основании кода ЭДРПОУ страховой компании. Кроме этого, нужно проверить наличие у компании лицензии на необходимый вам вид страхования. Это также можно найти в любом поисковом реестре, то есть ввести в поиск «лицензии страховых компаний». Из этого уже можно выбирать ту страховую компанию, которая вам подходит».

Как лучше страховать автомобиль: очно или онлайн

По мнению адвоката, разницы никакой нет. «В данном случае важно именно заключить договор с действующим страховым агентом, потому что любой договор должен быть внесен в базу службы МТСБУ, которая аккумулирует все действующие страховые полисы. Самое важное после получения страхового полиса – через несколько часов посмотреть на сайте МТСБУ наличие этого полиса как по номеру автомобиля, который застрахован, так и по номеру самого полиса».

Стоит ли обращать внимание на стоимость страхового полиса

«Ни для кого не тайна, что страховой агент, с которым вы заключаете договор, получает процент из самой страховой премии. Если в ОСАГО страховая премия указана в размере 1000 грн., то у агента будет какой-то процент от этой суммы. Максимальный процент может быть 30%, но это касается руководителей региональных страховых компаний, – отмечает Вадим Кравцов.

Поэтому если вам страховой агент предоставляет скидку более 30-40%, то это фактически означает, что этот полис не будет действительным, и по нему никто не сможет получить выплаты. В таком случае гражданская ответственность не застрахована, поэтому вы будете нести 100% гражданскую ответственность перед другим лицом, которому вы нанесете ущерб. То есть если вы разобьете чью-то машину на 100 тыс. грн., то именно вы должны будете возместить эту сумму, а не страховая компания».

Как получить выплату от страховой компании

Как отмечает адвокат, здесь есть только два способа. «Первый – оформление европротокола, который может быть составлен на месте ДТП, при условии, что, во-первых, у пострадавших нет физических повреждений, во-вторых, обе стороны согласны с тем, что кто-то из них является виновным, в-третьих, у них действительные страховые полисы, и, в-четвертых, они не находятся в состоянии алкогольного и наркотического опьянения.

На основании этого европротокола лицо, которое виновато в ДТП, обращается в свою страховую компанию с заявлением, и уже после этого лицо, которому был нанесен ущерб, также обращается в ту страховую компанию и получает выплату.

Если мы говорим о случаях, когда вызывают полицию, то сначала опрашиваются лица, составляется план схемы ДТП, потом составляется протокол об административном правонарушении на то лицо, которое, по мнению полиции, виновато в ДТП, и это дело передается в суд.

В этот момент нужно понять, есть ли полис у лица, которое нанесло ущерб, обратилось ли оно в свою страховую компанию, в которую нужно позвонить в течение 24 часов и обратиться с письменным заявлением в течение 2-х дней. Лицо, которое пострадало в данном случае, также должно в течение этих 2-х дней обратиться в страховую компанию лица, которое нанесло ему ущерб, с письменным заявлением о выплате. После получения постановления суда о привлечении к ответственности лица, виновного в ДТП, второе лицо может обратиться в страховую компанию для получения выплаты».

Что делать с автомобилем сразу после ДТП

«Стоит отметить, что при наступлении ДТП необходимо сфотографировать место происшествия, зафиксировать повреждения автомобиля и до момента обследования его аварийным комиссаром страховой компании, который зафиксирует нанесенный ущерб, оставить машину в том состоянии, в котором она находится. Как правило, комиссар прибывает в течение 5 рабочих дней.

Если вам нужно отремонтировать автомобиль, то это можно сделать только после осмотра аварийным комиссаром. Если в ходе ремонта вы увидите, что есть и другие повреждения, которые были нанесены в ДТП, то вы также должны оставить автомобиль в том разобранном состоянии, в котором он находится, снова вызвать аварийного комиссара и лицо, виновное в ДТП, чтобы засвидетельствовать новые факты», – заявляет адвокат.

Кто проводит оценку повреждения автомобиля

В основном, оценка повреждения автомобиля определяется аварийным комиссаром или, если вы не согласны с суммой оценки, которую указывает страховая компания, вы можете обратиться к независимой товароведческой экспертизе, например, в Днепропетровский научно-исследовательский институт судебной экспертизы.

«Если вы считаете, что экспертиза страховой компании вам не подходит вообще, и ваш независимый эксперт подтвердил наличие других повреждений или большие затраты, то у вас есть право обратиться в страховую компанию касательно увеличения страховой выплаты. Если она отказывается, то вы можете обратиться в Национальный банк Украины касательно того, какой именно ущерб должен быть выплачен. В большинстве случаев в таком случае применяется экспертиза, которая осуществлена независимым экспертом. Если и этот шаг не дает желаемого результата, то вы можете обратиться в суд».

Как часто можно получать выплаты от страховой компании

«Фактически, сумма, которая застрахована согласно полюсу, это 100 тыс. грн. Поэтому, пока лицо не исчерпает всю сумму, оно имеет право обращаться за страховой выплатой, но она в любом случае не будет превышать остаток суммы от 100 тыс. грн. Например, если первое ДТП обошлось в 40 тыс. грн., второе тоже в 40 тыс. грн., то третья выплата будет составлять только 20 тыс. грн., а другие 20 тыс. грн. будут взимать с лица.

Также нужно отметить, что страховая компания имеет право учитывать износ автомобиля. Чем больше лет автомобилю, тем больший износ. Именно эта сумма износа, которая вычтена из страховой выплаты, может быть взыскана с виновного лица. Вы можете напрямую обратиться к этому лицо и взыскать с него эту разницу между фактическим ремонтом и суммой страховой выплаты. Но это уже осуществляется на основании решения суда или по договоренности сторон», – говорит Вадим Кравцов.

Как оценивается стоимость поврежденных деталей

Стоимость деталей определяется следующим образом. «Есть рыночная стоимость этой детали, за которую может быть куплена новая деталь, также сюда входит стоимость работ по установке детали, и уже от самой стоимости этой детали высчитывается сумма износа. Поэтому если мы говорим об автомобиле, которому 20 лет, а деталь стоит приблизительно 1000 грн., то сумма износа в этом случае составляет 70%, то есть фактически страховая выплата будет составлять 300 грн.».

Что делать, если страховая компания не делает выплат

По закону, страховщик должен осуществить выплату не позже 90 дней с момента подачи всех документов. «Если выплат нет по истечении данного срока, то нужно, во-первых, обратиться с письменным заявлением в страховую компанию. Если нет никакой реакции, происходит отказ или ответ непонятный, то вы обращаетесь в Нацбанк, чтобы он решил вопрос касательно прекращения лицензии этой страховой компании. Также вы можете обратиться в суд касательно взыскания страховой выплаты».

Стоит отметить, что в отдельных случаях отказ страховой может быть вполне правомерным. «Это может случиться, если не была установлена вина лица, которое является участником ДТП, было неправильно оформлено ДТП, невовремя обратились с заявлением, европротокол был недействительным, кто-то из участников был в состоянии алкогольного опьянения и пр. Все это может быть причиной для отказа в страховой выплате», – подытожил адвокат.

Елена Морозова